Как заставить программу по управлению долгом (ПУД) работать на вас

Программы по управлению долгом (ПУД) не для всех, но если вы имеете серьезную проблемную задолженность, то можете извлечь выгоду от участия в одной из этих программ. ПУД основывается на договоренности, в которой агентства кредитного консультирования или агентства по управлению долгом ведут переговоры с вашими кредиторами о том, чтобы снизить или заморозить процентные ставки, отказаться от штрафов за просрочку платежа, и сделать ваши ежемесячные платежи более управляемыми. Вы платите один ежемесячный платеж в агентство, которое затем распределяет платежи кредиторам, часто забирая себе небольшой 8-15% административный сбор. Первые выплаты, конечно, направляются на их сборы. Кредиторы могут вызвать вас в суд, прежде чем вы сможете собрать необходимую сумму, чтобы ответить на их предложение - несколько процентов от накопленной суммы долга (с учетом накопленных штрафов за просрочку платежей и процентов). ПУД может помочь вам встать обратно на ноги, но только если вы в полной мере примите участие в этой программе и сможете рассчитываться вовремя. Вот несколько стратегий для получения максимальной отдачи от ПУД. Самое главное, сделать договоры на выплаты кредиторам всех денежных средств.

Шаги

1. 1 Выбирайте ПУД тщательно. Отрасль консультаций по кредитам и управлению задолженностью, к сожалению, наполнена компаниями, которые готовы обманывать людей, которые и так уже имеют денежные проблемы. Выберите неправильную программу, и окажетесь еще в худшем состоянии, чем были прежде. Ищите реальные консультации по кредитам прежде, чем зарегистрироваться в ПУД, и тщательно обдумайте другие варианты, например, самостоятельные переговоры с кредиторами. Если вы действительно решите, что ПУД подходит вам, убедитесь, что будете работать через уважаемое агентство.
2. 2 Удостоверьтесь, что сможете осуществлять оговоренный ежемесячный платеж. Если вы не уверены, что сможете осуществлять платежи, ищите другие варианты. Ничего хорошего не получится, если вы примите участие в программе только для того, чтобы потерпеть очередной дефолт по платежам.
3. 3 Получите план ПУД в письменной форме. Не полагайтесь на словесные обещания агентства. Убедитесь, что получаете контракт, определяющий ежемесячные платежи, сборы, и отрезок времени, необходимый, чтобы выплатить долги.
4. 4 Осуществляйте свои обычные платежи кредиторам, пока они не приняли предложение по ПУД. Вы, вероятно, испытываете затруднения при осуществлении платежей, но, по крайней мере, позвоните кредиторам, чтобы они знали, что вы регистрируетесь в ПУД и пытаетесь платить так, как можете. Они, вероятно, будут готовы работать с вами, но коммуникация важна. Не прекращайте платить непосредственно вашим кредиторам, пока не будете уверены, что ПУД одобрена.
5. 5 Удостоверьтесь, что кредиторы утвердили предложение по программе прежде, чем заплатить первую ежемесячную оплату консультирующему вас агентству. Не полагайтесь на заверения агентства, что план был утвержден. Позвоните каждому из своих кредиторов, чтобы убедиться лично, что они одобрили план, и сверьте условия, определенные по контракту ПУД.
6. 6 Своевременно платите все свои прочие счета. ПУД обычно покрывает только необеспеченные задолженности - кредитные карты и личные займы, например, а не ипотеки, автомобильные кредиты или счета на уплату налогов. Убедитесь, что хорошо разобрались, какие долги оплачиваются вашими ежемесячными платежами в рамках ПУД, и примите меры, чтобы не отставать от других ваших обязательств.
7. 7 Удостоверьтесь, что ваши платежи доберутся до кредиторов вовремя. Если ПУД не отрегулирован так, чтобы соответствовать периодичности выставления счетов кредиторами, ваши платежи могут запоздать (и вы можете подвергнуться дополнительным штрафам), даже если осуществляете оплату по ПУД своевременно. Узнайте, когда ваш ПУД будет переводить платежи кредиторам (часто есть задержка в неделю или больше), и проверьте, что ваши платежи достигнут кредиторов к необходимым датам.
8. 8 Осуществляйте свои платежи вовремя каждый месяц. В рамках ПУД, чтобы не иметь проблем, вы должны осуществлять регулярные платежи, и должны делать их вовремя. Фактически, учитывая, что агентства по ПУД иногда требуют немного больше времени, чем ожидается, чтобы перевести деньги кредиторам, правильно будет делать платежи заблаговременно. Если вы не можете осуществить платеж вовремя, свяжитесь с агентством по ПУД, чтобы сообщить им об этом.
9. 9 Проверьте, что ваши платежи были получены. Вы должны получить ежемесячный отчет, по почте или онлайн от агентства по ПУД. Скорее всего, отчет будет вам аккуратно поступать, но важно свериться с вашими кредиторами, чтобы удостовериться, что они получили согласованные платежи. Особенно в первые несколько месяцев целесообразно звонить кредиторам вместо того, чтобы ожидать ежемесячных отчетов от каждого из них.
10. 10 Проверьте свою кредитную карту и документы по ссуде, чтобы удостовериться, что они отражают условия соглашения о ПУД. Если ваш ПУД включает более низкие процентные ставки, сборы или другие комиссии ваших кредиторов, проверьте свои отчеты на предмет соответствия этим условиям. Если что-то выглядит не правильно, созвонитесь с кредитором и агентством по ПУД, чтобы провести расследование.
11. 11 Сохраняйте копии своих отчетов, полученных от кредиторов и от ПУД. Сохраняйте все свои отчеты, а также контракт о ПУД, по крайней мере, пока долги полностью не выплачены, и вы не получили письменное подтверждение этого от ваших кредиторов. Таким образом, у вас будет доказательство ваших платежей, на случай возникновения любого спора.
12. 12 Проверяйте свой отчет о кредитных операциях один раз в год. Закажите свой отчет о кредитных операциях, вы можете получать бесплатный экземпляр один раз в год (в США), чтобы убедиться, что о ваших долгах вам сообщают верно. Если ваши счета фигурируют как текущие, проверьте их. Это значит, что ваш кредитный рейтинг не позволяет более увеличивать вам кредит. Будьте терпеливыми. Конечно, потребуется время, чтобы ситуация изменилась, но если вы будете продолжать осуществлять свои регулярные запланированные платежи, ваш кредитный рейтинг улучшится, в особенности после того как вы полностью расплатитесь с кредиторами.
13. 13 Избегайте набирать новые долги или просить новые кредиты. Многие ПУД предусматривают, что вы не должны накапливать новые долги или просить дополнительные кредиты, хотя некоторые из них позволяют заменять залоги (недвижимость или автомобиль) при необходимости. Ваши кредиторы будут периодически проверять ваш отчет о кредитных операциях, чтобы узнать, просили ли вы еще кредиты, и если да, то они могут выйти из ПУД. Лучшая мотивация избегать новых долгов состоит в том, что их увеличение - прямо противоположно вашей цели освобождения от долгов.
14. 14 Развивайте здоровые отношения с деньгами. Консультации по кредитам должны быть целостным мероприятием, которое не только помогает вам заплатить свои текущие долги, но также и учит вас, как планировать и экономить деньги. Используйте в своих интересах консультации по кредитам, предлагаемые через ваше агентство по ПУД. Любое хорошее агентство предложит образовательные материалы и советы, как сделать бюджет и узнать больше о финансовых вопросах. Как только вы составите бюджет, придерживайтесь его. Только, управляя вашими расходами, вы будете становиться и оставаться в финансовой безопасности.

Советы

• Контракт ПУД определит число платежей, необходимых для выплаты долга, но если вы пропустите один или более платежей, то выплата долга займет больше времени, чем указывает контракт.
• Вы можете быть в состоянии согласовать пониженные процентные ставки, отказ от сборов и другие благоприятные платежные послабления самостоятельно. Спросите своих кредиторов об этом, прежде чем зарегистрируетесь в ПУД, и вы сможете сэкономить некоторую сумму.
• Следует иметь в виду, что, если вы отстаете или пропускаете даже один платеж, кредиторы могут выйти из программы, повысив вам процентные ставки и взыскав штрафы за просрочку платежа. Вы можете потом повторно подавать заявление на участие в ПУД, но нет никакой гарантии, что кредиторы примут предложение снова.
• Если агентство, администрирующее ваш ПУД, обанкротилось, свяжитесь со своими кредиторами, чтобы сделать платежные распоряжения. Они могут позволить вам сохранять те же условия ПУД, но они не обязаны. Если вы платили ПУД автоматическими переводами с вашего банковского счета, свяжитесь со своим банком, чтобы остановить платежи.
• Управление задолженностью и переговоры о долге - не обязательно одно и то же. Переговоры о долге часто ведут агентства по кредитам, согласовывающие вопросы урегулирования с вашими кредиторами. Хотя это приводит к меньшему количеству долга к уплате для вас, это очень разрушительно для вашего кредита. Для получения дополнительной информации о различиях между этими опциями и консолидацией задолженности, посмотрите статью, посвященную консолидации задолженности.

Предупреждения

• ПУД и агентства по кредитным консультациям известны также мошенническими методами, поэтому всегда будьте настороже и тщательно следите за своими финансами. Никогда не платите необоснованные гонорары.
• Агентства кредитного консультирования не могут удалить отрицательную информацию из вашего отчета о кредитных операциях, и никто не может. Если агентство обещает сделать это, не поддерживайте деловые отношения с ними. В то время как кредиторы могут согласиться реструктурировать ваши долги (сообщить о них, как о текущих), как только вы регистрируетесь в ПУД, ваш отчет о кредитных операциях все еще покажет предыдущее последнее состояние. Кредиторы будут также часто сообщать, что вы находитесь в программе управления задолженностью, которая может, по крайней мере, временно, оказывать негативное влияние на ваш кредитный рейтинг.