Как заключить лучшую сделку по жилищному кредитованию

Часто говорят, что для большинства людей покупка своего собственного жилья является их единственной самой крупной затратой за всю жизнь. На самом деле, тем не менее, при покупке под ипотечный кредит, проценты по кредиту выплачиваются на протяжении всего времени кредитования, и часто их сумма равна стоимости приобретенного жилья или даже превышает его. Поэтому, как известно каждому, необходимо найти как можно более выгодный ипотечный кредит. Но это достаточно нелегко. Чтобы получить действительно хорошие ставки, вам не только нужно подойти с умом к выбору ипотеки, но по вам еще должны быть минимальные кредитные риски.

Шаги

1. 1 Подождите. Самый легкий способ получить низкие ставки ― подождать, пока процентные ставки на ипотеку повсеместно достигнут минимального уровня. Процентные ставки сильно колеблются, иногда даже в течение одного дня, но бывает время, когда они просто ниже, чем обычно. Помните, однако, что (при прочих равных) в периды падения процентных ставок растет стоимость недвижимости.
2. 2 Улучшайте вашу кредитную историю. Вносите платежи по ипотеке и другие платежи вовремя, особенно за несколько месяцев до заключения новой кредитной сделки. Каждая невыплата приводит к снижению вашего кредитного рейтинга, а чем выше ваш рейтинг, тем лучше будет ваша сделка. Но помните, что, как правило, значительное улучшение вашей кредитной истории занимает как минимум пару лет. Не закрывайте счета, когда полностью выплатите кредит, кредитоспособность ― важная часть вашего рейтинга. Неиспользуемые открытые кредитные счета не повышают ваш рейтинг, однако, высокие очки вы зарабатываете от текущего пользования кредитом. Возьмите кредит ― выплатит его ― повторите.
3. 3 Вначале получите ипотеку, если в ближайшее время у вас предвидятся дополнительные финансовые обязательства. Многочисленные запросы на кредит, например, открытие новой кредитной карточки, могут понизить рейтинг заемщика, особенно если он стоит в очереди на ипотеку на протяжении нескольких месяцев. К тому же, если вы прибавите себе новые долговые обязательства перед тем, как получите жилищный кредит, работник, ведущий ваш кредитный процесс, может поинтересоваться, сможете ли своевременно погашать все платежи, так что не делайте крупных покупок в течение нескольких месяцев до получения ипотеки.
4. 4 Соберите как можно больше денег для вашего первоначального взноса. Главная определяющая вашей процентной ставки будет зависеть от соотношения между суммой ипотечного кредита и стоимостью залога. В наши дни вы можете получить ссуду вплоть до 97% от стоимости приобретаемого жилья (100%, если вы ветеран), но если вы сможете уменьшить сумму займа до 80% от стоимости, тогда вы получите лучшую процентную ставку. Чем больше первоначальный взнос, тем больше собственных средств вы вложите в свой новый дом изначально. А чем больше вложено собственных средств, тем менее рискованна ипотека для кредитора, и вы получите вознаграждение в виде более низкой процентной ставки. Аренда также может вам помочь собрать собственные средства, если вы не можете сейчас сделать крупный первоначальный взнос.
5. 5 Снижайте затраты на предоплату. Комиссионные сборы по ипотечным ссудам ― 1 пункт равен 1% от суммы займа ― и другие предварительные платежи могут поднять стоимость вашей ипотеки выше крыши. Всегда принимайте это в расчет, когда берете ипотечный кредит. Комиссионные сборы ― способ получения более низких процентных ставок, и может быть целесообразным сделать платеж, снизив тем самым ежемесячные выплаты.
6. 6 Протягивайте ножки по одежке. Не обставляйте этот дом с 6 спальнями сразу после сделки. Кредиторы рассчитывают на "платежный шок", когда дают ипотечный кредит. Если вы начали с относительно низких ежемесячных платежей по кредиту и ваш график составлен на увеличение, вам придется в конце концов делать большие платежи, и вам останется слишком мало денег на жизнь, или хуже того, вы просто не сможете погашать кредит.
7. 7 Сравните цены. Ставки по ипотечному кредитованию для одного и того же человека могут заметно разниться от кредитора к кредитору, так что разведайте свои возможности. Если вы являетесь членом кредитного сообщества или сотрудничаете с банком продолжительное время, скорее всего, здесь вы найдете самые лучшие ставки, но проверить остальных заимодавцев однозначно не помешает. Ипотечный брокер, который имеет дело со многими кредиторами, может помочь вам найти самые лучшие предложения. С другой стороны, заимодавец (не брокер), например, кредитный союз, может не сотрудничать с брокером, и вам есть смысл самостоятельно поискать более низкие цены и ставки.
8. 8 Проведите предварительный отбор, или "предварительное одобрение". Разница в том, что при предварительном отборе вы добровольно предоставляете кредитору информацию о себе, а он приблизительно оценивает, какую сумму ипотечного кредита вы можете осилить. А предварительное одобрение значит, что заемщик обязан предоставить заимодавцу кредитную проверку, справку о доходах и различные другие документы, и только тогда он узнает сумму ипотечного кредита. Предварительное одобрение, очевидно, намного важнее.
9. 9 Зафиксируйте низкую ставку. Если вам просто одобрили получение ипотечного кредита, это совершенно не значит, что вам дадут ту процентную ставку, которую предварительно озвучили. Вам нужно ее зафиксировать.

Советы

• Считайте. Не просто слушайте, что вам говорит брокер или кредитный специалист. Возьмите ваш калькулятор и посчитайте общие затраты на приобретение жилища, включая ипотеку. Если кредитор не дает вам эту информацию, просто умножьте ежемесячный платеж на количество платежей, и прибавьте комиссии и другие сопутствующие затраты. Не будьте шокированным, вы в любом случае платите больше, если берете ипотечный кредит. Например, при сумме ипотечного займа в $100,000 на 30 лет под 6% годовых 6% платеж составляет $600. $600 x 360 месяцев ― это $216,000. Что касается регулируемых ипотечных кредитов, то здесь все не так прозрачно, так как после первоначальной фиксированной ставки на определенный период, процент может расти или снижаться. Тем не менее, вы все равно можете посчитать минимальные и максимальные затраты согласно условиям вашего кредитного договора.
• Будьте честным. Если ваш кредитор не получит правдивого обращения за кредитом, ваш кредитный рейтинг ничего не будет значить (и против вас могут подать иск за мошенничество в некоторых случаях). Обсудите вашу личную ситуацию, задайте интересующие вас вопросы и убедитесь, что условия, предоставляемые кредитором, подходят вам.
• Какой тип ипотеки предлагает самые низкие ставки. Это зависит от заимодавца и рыночных условий, но обычно чем короче срок ипотеки (10-15 лет), тем ниже фиксированные ставки. При очень коротких сроках (например, 5 лет), плавающая ставка также обеспечивает отличный процент, но сопутствующие издержки могут поднять общую стоимость.
• Установите приоритеты для оплаты своих задолженностей, и если по какой-то причине вам нужно пропустить платеж, пропустите тот, приоритет которого ниже (например, по кредитной карточке), чем ипотечный платеж. Для вашего общего кредитного рейтинга это будет лучше. Больший приоритет можно отдать только другому ипотечному платежу.

Предупреждения

• Эта статья ― просто общее руководство к действию, и ни в коем случае не заменяет профессиональную финансовую или юридическую консультацию.
• Если у вас есть кредитные проблемы, остерегайтесь агентств по реорганизации кредитов и заимодавцев, которые предлагают решить ваши кредитные сложности. Зачастую это стоит вам намного больше денег и не всегда заканчивается закрытием кредита. Будьте честным со своим кредитным специалистом, которому вы доверяете или с ипотечным брокером и спросите, что вы можете сделать для закрытия проблемного долга.