Как пополнять активы традиционного индивидуального пенсионного вклада (IRA).

IRA, индивидуальный пенсионный вклад (или счет) - это инвестиционный инструмент, используемый специально для индивидуальных пенсионных накоплений. Существует два типа IRA – традиционное накопление и Roth. Традиционный IRA позволяет человеку направлять часть заработанных денег на пенсионный счет без уплаты с этой суммы федеральных и местных налогов, эти налоги будут вычитаться только после выхода на пенсию из денежной суммы, которую пенсионер будет снимать со счета. Взносы же в Roth IRA сразу облагаются налогом, и после выхода на пенсию налоговых вычетов не будет. Вы можете проконсультироваться с налоговым консультантом, прежде чем решите, какой тип IRA вам лучше подойдет.

Если вы хотите сменить место работы или собираетесь увольняться, можете изъять свои накопления из пенсионного плана бывшего работодателя и перенаправить (перевести) на счет IRA, вместо того чтобы оставлять их на прежнем месте или (в случае смены работы) переводить в пенсионный план нового работодателя. IRA может дать доступ к множеству вариантов инвестирования или предоставить наиболее простой способ управления своим счетом, позволяя сохранить состояние отложенного налогообложения пенсионных накоплений. Чтобы пополнять свои активы в традиционном IRA, выполните действия, описанные ниже (пополнение в Roth IRA предполагает такой же процесс).

Шаги

1. 1 Выясните, есть ли у вашего работодателя пенсионный план, который позволяет пополнять традиционный IRA. Если вы не уверены, каким типом плана в настоящее время пользуетесь, проверьте свое последнее заявление или обратитесь к администратору пенсионных планов. Можно перевести накопления в традиционный IRA из других традиционных IRA или из любых следующих планов:
   • Пенсионный план работодателя для своих «квалифицированных» сотрудников. Квалифицированные планы включают: планы распределения прибыли, статья «401(k)», деньги для покупок и планы с установленными выплатами. Вот некоторые из наиболее распространенных планов, финансируемых работодателями.
   • План отложенной компенсации (известный как «статья 457» плана), который доступен для работников некоторых органов государственной власти и местного самоуправления, а также подходит для работников любых неправительственных организаций, которые освобождены от федерального налогообложения. В соответствие со статьей 457 плана, уплата взносов с доходов в этом случае откладываются.
   • Защищенный от налога аннуитет («статья 403»). Статья 403 плана, известная также как 403(б), защищенный от налога аннуитет («TSA») - это пенсионный план, предлагаемый работникам государственных школ и некоторых других освобожденных от налогов организаций.
   • Упрощенный пенсионный план для работников («SEP»). SEP - аналогичный традиционному IRA накопительный план, только он создается работодателем. Предприятия любого размера, даже лица, занимающиеся индивидуальной деятельностью, вправе создать SEP. Требования к начальному капиталу и эксплуатационным расходам, связанные с обычными пенсионными планами, к SEP-планам не применяются. Такие планы допускают возможность делать сравнительно большие ежегодные взносы в размере до 25 процентов от зарплаты работника.
   • План стимулирования накоплений для сотрудников («простой»). Простой план IRA доступен для лиц, занимающихся индивидуальной трудовой деятельностью, и владельцев бизнеса с количеством работников до 100 человек. Издержки простого IRA, как правило, меньше, чем затраты на обслуживание 401(k) и других популярных планов выхода на пенсию. Владельцу простого IRA запрещается в течение двух лет с момента открытия счета переводить любые средства на другой план.
2. 2 Выберите финансовое учреждение, предлагающее услуги по администрированию традиционного IRA плана, чтобы открыть счет для пенсионных накоплений. Вы можете выбрать для обслуживания IRA банк или кредитный союз, компанию по страхованию жизни, паевой инвестиционный фонд или биржевого маклера. У каждого из них будут различные инвестиционные варианты и различные правила, процедуры и пошлины для управления инвестициями, а также различные минимальные суммы для открытия счета.
3. 3 Чтобы правильно выбрать учреждение и подходящий вам план:
   • Получите полную информацию о каждом рассматриваемом вами плане. Вам необходимо знать об инвестиционных возможностях в рамках плана, размерах взносов, долевых торговых сборов, и средств, необходимых для обслуживания вашего счета.
   • Сравните рассматриваемые планы. В то время как одни планы могут иметь более низкие сборы, другие могут предложить гораздо больше информации и индивидуальное консультирование, чтобы помочь вам увеличить активы вашего IRA. Сравните планы и выберите, что лучше подходит для ваших конкретных потребностей и финансовых обстоятельств.
   • Соберите мнения действующих и бывших пользователей различных планов. Поговорите с друзьями, семьей и коллегами, проверьте в Better Business Bureau, есть ли жалобы на финансовое учреждение, которое вы рассматриваете в качестве администратора вашего IRA, почитайте в интернете отзывы клиентов.
4. 4 Выбрав администратора, начинайте процедуру открытия счета. Большинство крупных банков, страховых компаний, брокерских и инвестиционных компаний (например, TD Ameritrade, Wells-Fargo, Fidelity и некоторые другие) могут помочь вам открыть счет IRA по телефону или на веб-сайтах.
5. 5 Возьмите подтверждение администратора вашего нового IRA о том, что он сможет получить перечисляемые деньги. Наиболее крупные учреждения будут рады помочь вам сделать плавный перевод средств, хотя при этом может быть небольшая задержка в интерфейсе между вашим старым планом и новым.
6. 6 Определите, какой тип пополнения счета удобнее для вас. Вы можете проконсультироваться с бухгалтером, налоговым адвокатом или сертифицированным специалистом по финансовому планированию для получения помощи в определении того, какой способ перечисления наиболее подходящий в вашей ситуации. Вы можете выбрать один из двух типов пополнения:
   • Прямой. Прямое пополнение – это когда денежные средства перечисляются непосредственно от одного плана к другому («от доверенного лица к доверенному лицу»), минуя счета собственника.
   • Косвенный. При использовании косвенного перечисления средства будут выплачены на текущий счет владельца, который затем в течение шестидесяти дней обязан перевести их на новый счет. Суммы, которые не будут перечислены в течение 60-дневного периода, не могут претендовать на освобождение от налогов, они облагаются налогом как обычный доход в текущем году. Это может также привести к дополнительному штрафу за досрочное снятие в размере десяти процентов. По этим причинам косвенные пополнения не рекомендуется (за исключением определенных финансовых условий). Опять же, проконсультируйтесь у авторитетного налогового консультанта.
7. 7 Известите нового администратора о ваших планах. Обязательно сообщите администратору, что вы хотели бы пополнить средства, и представьте информацию о выбранном вами способе пополнения. Администратор обеспечит вас соответствующими формами для перечисления.
8. 8 Заполните полностью форму для перечисления и передайте их администратору плана, вы также можете заполнить форму онлайн. Как правило, процесс заполнения формы не составляет большой сложности, но если у вас появятся какие-либо вопросы, обратитесь к администратору. Многие планы предоставляют индивидуальную помощь финансовых консультантов за небольшую плату или бесплатно. Как вариант, зачастую полную процедуру открытия IRA можно сделать самостоятельно в режиме онлайн.

Советы

• Если вы не сможете косвенным переводом перечислить средства на депозит в течение 60 дней, налоговая служба («IRS») может отказаться от требования 60-дневного срока, если нарушение произойдет вследствие определенных событий, например, несчастного случая, стихийного бедствия или других, независящих от вас обстоятельств.

Предупреждения

• Прежде чем совершать действия, которые могут повлиять на ваши юридические или финансовые права, проконсультируйтесь с сертифицированным специалистом по финансовому планированию, специалистом по налогам или другими юристами, а так же со штатным сотрудником налоговой службы.
• В зависимости от текущих потребностей и финансовой ситуации пополнение пенсионного счета может быть вам невыгодным. Оставить деньги на вашем текущем счете (даже в случае выхода на пенсию) может быть лучшим вариантом. Обратитесь к профессиональному консультанту, который работает по фиксированной таксе (получает установленную плату только за свои услуги и не зарабатывает комиссионные от дохода, получаемого на основе финансовых вложений по его предложению).