Как понять систему рейтинга заемщиков FICO

Насколько важна оценка FICO (система рейтинга заёмщиков по их платёжеспособности)? Если вы покупаете дом или машину, получаете страховку или даже устраиваетесь на работу, то она может быть решающей. При помощи оценки FICO, также известной как кредитная оценка, кредиторы определяют размер процентных ставок по индивидуальным кредитам, а страховые компании – размер страховой премии. Низкая оценка может помешать вам арендовать ту квартиру, которую вы хотите и, что еще хуже, устроиться на определенную работу. Удивительно, но при таком масштабном влиянии, которое оценка FICO оказывает на жизни людей, лишь некоторые понимают метод ее расчета, что эта оценка означает, или, что можно сделать, чтобы улучшить показатель. Не пришло ли время узнать больше?

Шаги

1. 1 Узнайте свою оценку FICO. Свою оценку вы можете найти в своем кредитном досье, так что для начала заручитесь копией этого документа. В США существуют три основных агентства по оценке кредитоспособности: Experian, EquiFax, и TransUnion. Вам необходимо запросить копию своего кредитного отчета у всех трех агентств, так как информация в каждом может слегка различаться. Все три агентства используют кредитную оценку, но FICO свойственна только Experian и TransUnion. Для получения бесплатной копии своего кредитного отчета у всех трех агентств вы можете посетить веб-сайт AnnualCreditReport.com (веб-сайт управляемый Central Source LLC, совместной компанией, созданной агентствами Equifax, Experian, и TransUnion), или позвонить по телефону «1-877-322-8228.» Вы также можете напрямую связаться с агентствами. Имейте ввиду, что кредитные отчеты сами по себе бесплатные, но компании запрашивают $6-8 за кредитную оценку FICO.
   • Особое примечание: в силу вопросов безопасности вы не сможете получить доступ к бесплатному и мгновенному отчету на сайте AnnualCreditReport.com если ваш IP адрес находится за пределами США.
2. 2 Рассмотрите свою оценку. Используемая оценочная система состоит из баллов от 300 до 850
   • 350 - 619: плохая кредитная оценка. Кредиторы зачастую шарахаются от потенциальных заемщиков с такой оценкой как от прокаженных.
   • 620 - 659: субстандартное финансирование будет возможным с такой оценкой.
   • 660 - 720: стандартное финансирование будет возможным с такой оценкой.
   • 721 – 750: стандартное финансирование по более низким ценам станет доступным с такой оценкой. То есть вы сможете получить процентную ставку по кредиту даже меньше базисной ставки.
   • 751+: отличный показатель. Ставки по кредитам могут быть самыми низкими, в зависимости от цели использования кредита.
3. 3 Поймите, что влияет на вашу оценку. Точная калькуляция оценки FICO держится в секрете, так как является конфиденциальной информацией каждого агентства, но есть несколько директив, которые можно применить.
   • 35% вашей кредитной оценки состоит из вашей истории по погашению кредита в срок и включает только платежи, произведенные не позднее 30 дней с установленного срока.
   • 30% составляет процентное соотношение ваших используемых кредитных возможностей; т.е. коэффициент вашей задолженности к совокупности доступных кредитов. При низком балансе на кредитных картах ваша оценка будет выше чем, если бы все ваши карты были бы использованы лишь немного.
   • 15% вашей оценки определяет продолжительность вашей кредитной истории.
   • 10% зависит от имеющихся у вас видов кредитов; т.е. целевые кредиты (на машину, на обучение или ипотека), возобновляемые (кредитные карты или кредитные линии) и потребительское кредитование (банковские ссуды и другое подобное).
   • на оставшиеся 10% влияют ваши свежие кредиты и срок их давности. Каждый новый кредит негативно влияет на вашу оценку.
4. 4 Повысьте свою оценку. Ваша общая оценка FICO – показатель ваших продолжительных отношений с кредитами, но за в короткий период времени вы можете, предприняв соответствующие меры, немного ее улучшить.
   • Всегда делайте платежи вовремя.
   • Не используйте кредитную карту слишком часто. В идеале ваш баланс не должен быть ниже 50% от доступной суммы в течение всего срока действия карты.
5. 5 Исправьте ситуацию с проблемными кредитами. Серьезные кредитные проблемы варьируются от просрочки превышающей 30 дней до судебного разбирательства. Что бы вы ни слышали и ни читали, быстрого способа исправить ситуацию с проблемными кредитами не существует. Однако одним из способов является исправление всех неточностей в отчете для улучшения вашего общего показателя.
   • Если в своем отчете вы обнаружите неверную негативную информацию, сделайте так, чтобы ее удалили из отчета. Сообщите агентствам об обнаруженной в отчете ошибке письмом или оставив заявку на их странице в интернете. Они должны будут ответить на ваше письмо или заявку в течение 30 дней. Если негативная информация не сможет быть ими проверена, они обязаны будут удалить запись из отчета.
   • Если обнаружите в отчете информацию о просрочке в 30 дней и более вы можете поступить, как указано в пункте выше. Если кредитные агентства не смогут взять подтверждение информации о просрочке у вашего кредитора, то будут обязаны удалить ее из отчета.
   • Если у вас более серьезные проблемы такие как, решение суда не в вашу пользу, банкротство или лишение права выкупа заложенного имущества, в ваших интересах обратится к некоммерческому кредитному советнику или адвокату по кредитным делам. Последний может иногда улучшить ситуацию с проблемными кредитами за меньше чем 35 центов за каждый доллар и может добиться удаления некоторой негативной для вас информации из кредитного отчета. Запись о решении суда будет висеть в вашем кредитном досье минимум 10 лет, о лишении права выкупа заложенного имущества 7 лет, о банкротстве 10 лет, о налоговом удержании имущества в течение 5-7 лет. По истечению срока вам необходимо будет добиться удаления этих данных из вашего отчета.

Советы

• Согласно законодательству США вы имеете право на один бесплатный кредитный отчет каждого кредитного агентства в год. Вы также имеете право на бесплатный отчет в случае неблагоприятных действий против вас как результат содержимого отчета. Неблагоприятные действия включают в себя отказ в получении кредита, страховки или работы.
• Каждый хочет знать свою оценку FICO, но иногда самая важная информация, которую вы можете получить от агентств, может быть зарыта в самом кредитном отчете. В нем могут присутствовать неточности или ошибки, а может быть записи, которые негативно влияют на ваши кредитные показатели и у которых прошел срок давности, а вы про них забыли. Тщательно пройдитесь по отчету и убедитесь, что все в нем правильно.
• Возможно, лучше будет иметь ограниченное количество возобновляемых кредитов или кредитных линий. Наличие двух или трех кредитных карт будет правильным, но до тех пор, пока вы держите остаток баланса под контролем. Помните, что наличие магазинных карт никак не повредят вашей кредитной репутации, но и не улучшат ее.
• Equifax: закажите отчет по телефону: 800-685-1111, сообщите об обмане 888-766-0008. Чтобы решить спорные вопросы пройдите по ссылке EquiFax Online Dispute или отправьте письмо на адрес Equifax Information Services LLC, почтовый индекс 740256, Атланта, штат Джорджия, 30374.
• Experian: заказать отчет или сообщить об обмане вы можете по телефону: 888-397-3742 или на сайте Experian
• FICO (сокращенное от Fair Isaac Corporation) является некоммерческой корпорацией, акции которой котируются на Нью-Йоркской фондовой бирже: FIC.

Предупреждения

• Если вы хотите удалить из отчета несоответствия, приготовьтесь сражаться. Иногда агентства по оценке кредитоспособности будут более сговорчивыми и удалят неверную информацию без каких-либо споров, но это может превратиться в настоящую головную боль. К сожалению, вам, возможно, придется подать на них в суд с требованием удалить неверную информацию.
• Ваши записи в кредитном отчете хранятся до 10 лет.
• Ваш кредитный статус может повлиять на ваши шансы получить работу, потребительский или коммерческий кредит/лизинг или арендовать дом или помещение для бизнеса.