Как определить, какой дом вам по карману

Итак, среди множества предложений на рынке вы, наконец, нашли дом вашей мечты. Отлично! Теперь давайте выясним, можете ли вы его купить. Банк рассчитает соотношение собственных и заемных средств и определит размер необходимого кредита, первого взноса, а также процентную ставку по кредиту.

Шаги

1. 1 Рассчитайте соотношение собственных и заемных средств. За основу возьмите общий доход вашей семьи. Так называется ваш доход до вычета налогов и других выплат, которые вы уже производите. Из этой цифры нужно получить две другие: «предварительный коэффициент» и «окончательный коэффициент». . br>
   • Предварительный коэффициент показывает, сколько, с точки зрения кредитного учреждения, вы можете безболезненно выплачивать каждый месяц. Например, Федеральное управление жилищного строительства (FHA) оценивает предварительный коэффициент как 31% от общего дохода. Предположим, ваш общий доход составляет 4 000 долларов. Это означает, что ежемесячная выплата по ипотеке (включая основной кредит, проценты, налоги и страховку) не может быть больше, чем 1 240 долларов. Стандартное кредитование оперирует цифрой в 33%, таким образом, согласно этой оценке, вы можете выплачивать до 1 320 долларов в месяц.
   • Окончательный коэффициент берет в расчет уже производимые вами выплаты по любым другим кредитам. Он сравнивает ваш общий долг с вашим общим доходом - именно эта цифра решающая. FHA использует в расчетах цифру в 43%, стандартное кредитование – 45%. Это означает, что, если ваш общий доход составляет 4 000 долларов в месяц, то ежемесячно на выплату всех взятых вами кредитов (включая ипотеку) вы можете выделять не более 1 720 долларов по оценке FHA и 1 800 долларов по оценке Стандартного кредитования соответственно. Воспользуемся расчетом окончательного коэффициента по системе стандартного кредитования, то есть цифрой в 1 800 долларов. Для вас это означает, что, если вы взяли ипотеку с ежемесячной выплатой в 1 000 долларов, то все остальные выплаты (кредит на машину, школьный кредит, кредитные карточки и т.д.) не должны превышать 800 долларов в месяц. И помните, что этот порог, рассчитанный не вами. Ваша собственная зона комфорта может отличаться, сумма, которую вы готовы отдавать каждый месяц может быть ниже той, которую определил для вас банк.
2. 2 Получите бесплатную консультацию. Возможно, самым правильным будет начать с беседы с вашим риелтором. Для него важно не только то, насколько вы формально платежеспособны, но и насколько такие расходы для вас психологически комфортны.
3. 3 Рассчитайте первоначальный взнос. Эта сумма рассчитывается кредитной организацией. В отличие от расходов на оформление сделки (о которых еще можно поторговаться, и продавец их оплатит), эту сумму вам придется вносить самому. Размер первоначального взноса может варьироваться от 0% до 20% стоимости – величина зависит от типа кредита и вашей кредитной истории.
4. 4 Определитесь с ценовой категорией. Теперь, когда вы разобрались с размером возможного кредита, пришло время выяснить, какие цены на недвижимость вы готовы рассматривать. Ведь ваша ежемесячная выплата будет определяться не только самим размером займа, но также процентной ставкой и сроком кредита. Чем ниже будет процентная ставка, тем ниже будет ежемесячная выплата. И наоборот, чем меньше срок кредита, тем выше будет ежемесячная выплата. Допустим, расчет займа говорит, что вы можете претендовать на сумму в 1 000 долларов на ипотеку ежемесячно (что должно включать страховку и налоги); теперь вы можете посчитать, какой размер заемных средств вам доступен, с учетом процентов и срока кредита.
   • У большинства банков на сайтах есть калькуляторы. Воспользуйтесь ими, чтобы проиграть несколько различных сценариев. Например, кредит в 170 000 долларов под 6% на 30 лет потребует ежемесячной выплаты (основная сумма кредита плюс проценты) размером в 1 019 долларов. 150 000 долларов под 7% на 30 лет обойдутся вам в 998 долларов ежемесячно. Если вы не можете внести первоначальный взнос за дом, тогда не рассматривайте дома, выставленные дороже, чем примерно за 175 000 долларов. Если же вы планируете вносить первоначальный взнос, то ваш ценовой потолок будет чуть выше.
5. 5 Определите свою зону комфорта. Подумайте о том, как будете чувствовать себя каждый месяц, отдавая банку все свободные средства. Не окажется ли это слишком большим стрессом? Прежде чем серьезно заняться поиском дома, определите для себя, какая ежемесячная выплата не пойдет вразрез с вашим психологическим комфортом. Скажем, вы не хотите платить в месяц больше 900 долларов. Тогда присмотритесь к домам в другом ценовом сегменте либо попробуйте увеличить первоначальный взнос.