Как обращаться со своими деньгами

4 методика:Составление бюджетаКак разумно тратитьРазумные инвестицииСозданий накоплений

Умению обращаться с деньгами не учат в школе, но в своей жизни рано или поздно с этим предметом сталкивается каждый. Вот некоторые статистические данные: 58% американцев не имеют пенсионного плана и не знают, что будут делать на старости лет.[1] Обычно человеку для достойной жизни после выхода на пенсию нужно около $300.000, но накопления среднего американца выходящего на пенсию составляют лишь около $25.000.[2] Средний долг по кредитным картам обычной американской семьи составляет ужасающие $15.204.[3] Если эти факты тревожат вас, и вы хотите избежать подобных трендов в своей жизни, изучите специализированные материалы, призванные обеспечить вам более светлое будущее.

Шаги

Метод 1 из 4: Составление бюджета

1. 1 Записывайте все расходы в течение месяца. Не ограничивайте себя в расходах, вам нужно понять, сколько и на что вы тратите каждый месяц. Сохраняйте чеки, записывайте сколько вы тратите наличными и сколько – кредитками, подсчитайте сколько у вас остается в конце месяца.
2. 2 После первого месяца критически оцените расходы. Записывайте не «желаемый» расход, а «реальный». Разделите расходы на разумные категории. Простой список ежемесячных расходов может выглядеть примерно так:
3. Месячный доход: $3,000
4. Расходы:
   
5. Аренда/кредит на жилье: $800
6. Домашние счета (электричество /вода/отопление и т.д): $125
7. Продукты питания: $300
8. Обеды вне дома: $125
9. Топливо: $100
10. Непредвиденные медицинские расходы: $200
11. Произвольные расходы: $400
12. Сбережения: $900
13. 3 Теперь составьте действительный бюджет. На основании действительных месячных расходов и знания своих привычек составьте бюджет. Решите, сколько средств вы хотите выделять на каждую группу расходов каждый месяц. При желании для управления бюджетом вы можете воспользоваться веб-сайтом вроде Mint.com.
14. В бюджете сделайте отдельные колонки для «запланированного» и «действительного» бюджетов. «Запланированный» - сколько вы намерены потратить на каждую группу, этот бюджет должен из месяца в месяц оставаться неизменным и высчитываться в начале месяца. «Действительный бюджет» - то, сколько вы на самом деле потратили, этот бюджет меняется от месяца к месяцу, подсчитывайте в конце месяца.
15. Многие выделяют значительный процент бюджета на сбережения. Необязательно создавать бюджет с учетом сбережений, но это обычно считается хорошей идеей. Профессиональные специалисты по финансовому планированию обычно советуют клиентам откладывать 10-15% общих доходов.[4][5]
16. 4 Когда дело касается бюджета, будьте с собой честны. Это ваши деньги, так что при составлении бюджета в общем-то нет смысла врать себе о том, сколько вы собираетесь потратить. Подобное вранье лишь вам и вредит. С другой стороны, если вы не представляете, как тратите деньги, то на определение бюджета может потребоваться несколько месяцев. Пока не получите хорошее представление, избегайте масштабных трат.
17. Например, если вы планируете каждый месяц откладывать по $500 на сбережения, но знаете, что придется туго, не планируйте столько. Запишите реалистичную сумму. Затем вернитесь к другим группам расходов и посмотрите, нельзя ли что-то урезать и добавить к сбережениям.
18. 5 Отслеживайте изменения бюджета со временем. Сложный момент составления бюджета состоит в том, что ваши расходы могут меняться от месяца к месяцу. Ну а преимущество бюджета в том, что вы сможете отслеживать эти изменения и будете иметь точное представление о том, куда уходят деньги.
19. Создание бюджета откроет вам глаза на то, сколько вы тратите, если, конечно, вы еще этого не осознали. Многие создав бюджет осознают, сколько тратят на мелкие ненужные вещи. Это позволяет им скорректировать привычки и тратить деньги таким образом, чтобы деньги уходили на что-то более существенное.
20. Планируйте на случай возникновения непредвиденных обстоятельств. Создание бюджета также научит вас тому, что вы не можете предугадать, когда возникнут непредвиденные расходы. Вы, конечно, не можете «запланировать» поломку машины, или необходимость отвести ребенка к врачу, но всегда стоит учитывать возможность возникновения чего-то подобного и быть финансово подготовленным.

Метод 2 из 4: Как разумно тратить

1. 1 Если можно взять в прокат или одолжить – не покупайте. Как часто вы покупали какой-то диск и он потом годами пылился на полке? Книги, журналы, диски, инструменты, все для вечеринки, спортивный инвентарь – все это можно за меньшие деньги взять на прокат. Также прокат позволяет не забивать себе голову тем, где это все хранить, экономит место и заставляет бережнее обращаться с вещью.
2. Не берите на прокат вслепую. Если вы пользуетесь вещью достаточно долго, может быть разумнее ее приобрести. Проведите простой анализ затрат и определите, что для вас лучше: купить или взять на прокат.
3. 2 Если у вас есть деньги, платите большой первый взнос по ипотеке. Для многих покупка дома является наиболее крупным и значительным платежом в жизни. Из-за этого лучше четко представлять себе, как разумно потратить эти деньги. При выплате ипотеки вашей целью должно быть минимизировать выплачиваемые проценты и платы, обдуманно составляя остальной бюджет.
4. Раньше погасите первый платеж. В первые пять-семь лет ипотеки проценты как правило самые высокие.[6]Если есть возможность, направьте часть налоговых выплат на погашение ипотеки. Выплатив рано, вы сэкономите на процентных платежах и быстро увеличите собственный капитал.
5. Узнайте, можете ли вы платить раз в две недели, а не раз в месяц. Вместо совершения 12 выплат по ипотеке в год, узнайте нельзя ли делать 26. Это позволит сэкономить тысячи, конечно, если это не предусматривает дополнительных плат. Некоторые кредитные учреждения берут за предоставлении привилегии значительные платы ($300 to $400), и даже тогда привязывают платежи лишь раз в месяц.
6. Поговорите с кредитным учреждением о рефинансировании. Если вы можете рефинансировать с 6.7% до 5.7%, например, делая выплаты того же размера, сделайте это.[7] Возможно, удастся сбросить с ипотеки годы.
7. 3 Поймите, что обладание кредитной карточкой может быть очень важно для открытия кредитной истории. Хороший рейтинг кредитоспособности может открыть значительно более низкие проценты и возможности для новых займов. Это под ногами не валяется. Если не уверены в себе, заприте кредитку в ящике стола.
8. Относитесь к кредитке как к наличным. Некоторые считают свои кредитки волшебным куском пластика, расходуя больше, чем могут заплатить и выплачивая лишь минимум. Если вы поступаете также – будьте готовы раскошелиться на значительные платы и выплаты по процентам.
9. Стремитесь к низкой утилизации кредита. Это значит, что долг по кредитке должен быть пропорционально мал по отношению к общему лимиту. Попросту говоря, если ваш средний месячный баланс по карте - $200, а лимит $2,000, то отношение долга к лимиту очень низкое, около 1 к 10. Если ваш средний месячный баланс по карте - $200, но ваш лимит - $400, то ваша утилизация кредита очень высокая, около 1 к 2.
10. 4 Тратьте только те деньги, которые у вас есть, а не которые надеетесь заработать. Вы можете считать, что хорошо зарабатываете, но если ваша денежная ситуация это утверждение не подтверждает, то действуя так вы подрезаете себе крылья. Первое и лучшее правило траты денег гласит: тратьте только в случае необходимости, тратьте только деньги, которые у вас есть, а не те, которые ожидаете заработать. Это должно защитить вас от долгов и заставить как следует планировать.

Метод 3 из 4: Разумные инвестиции

1. 1 Изучите различные варианты инвестиций. Вырастая мы понимаем, что мир денег гораздо более сложен, чем мы представляли в детстве. На самом деле можно торговать воображаемыми вещами, существуют фьючерсные контракты на то, что еще не произошло, существуют сложные пакеты акций. Чем больше вы знаете о финансовых инструментах и возможностях, тем успешнее вы сможете инвестировать свои деньги, даже если вся эта мудрость сводится к знанию того, в какой момент нужно пойти на попятную.
2. 2 Воспользуйтесь предлагаемыми работодателем пенсионными планами. Некоторые планы позволяют автоматически переводить часть зарплаты на накопительный счет.
3. 3 Если вы собираетесь вложить в фондовую биржу, действуйте осторожно. Многие пытаются заниматься дневными сделками (не оставляя открытых позиций на ночь), ставя на незначительные изменения курса отдельных акций каждый день. Хотя опытные трейдеры могут делать это с большим успехом, это очень рискованно и больше напоминает азартную игру, а не инвестирование. Если хотите сделать безопасную инвестицию в фондовую биржу, вкладывайте на долгий срок.[8] Это значит оставлять деньги инвестированными на 10, 20, 30 лет или более.
4. Выбирая акции для инвестирования, смотрите на реалии компании (сколько наличности у них на руках, продукты, отношение к сотрудникам, их стратегические союзы). По сути вы ставите на то, что теперешняя цена акций недооценена и в будущем вырастет.[9]
5. Для совершения более безопасных ставок при покупке акций посмотрите на взаимные фонды, представляющие собой пакеты акций собранные вместе для минимизации риска. Думайте об этом так: если вы вложите все свои деньги в акции одной компании и их цена рухнет, вы останетесь ни с чем; а если распределите вложение между акциями 100 разных компаний, многие провалятся, но на ваш доход существенного влияния это не окажет. По сути именно так взаимные фонды снижают риски.
6. 4 Хорошее страховое обеспечение. Говорят, что умные люди предвидят непредвиденное и имеют план действий. Вы не можете знать, когда случится что-то непредвиденное и вам понадобится большая сумма денег. Хорошее страховое обеспечение поможет вам пережить кризис. Поговорите с семьей о различных видах страхования которые вы можете на всякий случай купить:
7. Страхование жизни (на случай смерти вас или супруги/супруга)
8. Медицинское страхование (если вдруг придется платить за медицинскую помощь)
9. Страхование домашнего имущества (случай, если что-то непредвиденное повредит или разрушит ваш дом)
10. Страхование от катастроф (ураганов, наводнений, землетрясений, пожаров и т.д.)
11. 5 Подумайте о накопительной пенсии. Посоветуйтесь с финансовым консультантом.

Метод 4 из 4: Созданий накоплений

1. 1 Начните с как можно большей экономии расходуемого дохода. Пускай сбережения станут вашим приоритетом. Даже если ваш бюджет мал, сделайте так, чтобы откладывать хотя бы 10% доходов.
2. Думайте об этом так: если вы сможете отложить $10,000 в год, что меньше $1,000 в месяц, то через 15 лет у вас будет $150,000. Этого хватит на начало какого-то бизнеса, значительный первый платеж за чудесный дом или что-то еще.
3. Начните сберегать в молодости. Делать сбережения важно даже если вы еще в ВУЗе. Люди, которым хорошо удается сберегать, относятся к этому не как к необходимости, а как к чему-то само собой разумеющемуся. Если вы начнете рано и разумно вложите накопления, маленький первоначальный вклад может превратиться в значительную сумму. Предусмотрительность приносит деньги.
4. 2 Начните фонд на случай чрезвычайных обстоятельств. Главное для сбережений – деление располагаемого дохода не мелкие части. Иметь располагаемый доход означает не иметь долгов. Не иметь долгов значит быть готовым к чрезвычайным обстоятельствам. Таким образом, обладание фондом на черный день поможет сберечь деньги.
5. Рассмотрите такой вариант: ваша машина сломалась и внезапно нужно $2.000 дополнительных платежей. Кредиты сейчас так просто не дают, так что процентная ставка будет довольно высока. Скоро вы будете платить по кредиту 6-7%, что ограничит возможности делать сбережения в течение следующих шести месяцев.
   
6. Если бы у вас был фонд на случай чрезвычайных обстоятельств, вы бы смогли избежать кредита и связанных с ним процентов. Всегда стоит быть подготовленным.
7. 3 Начав откладывать на пенсию и создав фонд на случай чрезвычайных обстоятельств, отложите также сумму, достаточную для покрытия всех расходов в течение 3-6 месяцев.[10] Опять же, самое главное для сбережений – быть подготовленным ко всей этой неопределенности. Если вас неожиданно уволят, или компания сократит ваши комиссионные выплаты, вам не захочется жить в кредит. Отложив деньги, достаточные для покрытия расходов за три, шесть, девять месяцев вы гарантируете себе финансовую защищенность даже если что-то случится.
8. 4 Все наладив, начните расплачиваться с долгами. Долги ли это по кредиткам, остаток ипотеки или что-то еще – наличие долгов значительно ограничивает вашу способность делать накопления. Расплату с долгами начните с долгов под наиболее высокие проценты (если это ипотека, попробуйте оплатить большую часть, но сначала сосредоточьтесь на других долгах). Затем, начните выплаты по второму по дороговизне долгу. Так вы постепенно расплатитесь со всеми долгами.
9. 5 Начните ускорять темпы пенсионных накоплений. Если вы приближаетесь к 45-50 годам, но еще не начали откладывать на пенсию, беритесь за это немедленно. Делайте максимальные вклады. Если вам за 50, возможно удастся делать так называемые «наверстывающие вклады» в пенсионный фонд.
10. Накопление на пенсию должно быть вашим приоритетом, это даже важнее, чем образование детей. Всегда можно получить кредит для платы за образование, а финансировать пенсию кредитами нельзя.
11. Если вы вообще не представляете, сколько вы должны откладывать, воспользуйтесь одним из веб-калькуляторов, вотодин хороший.
12. Обратитесь за советом к специалисту по финансовому планированию или консультанту. Если вы хотите максимизировать пенсионные накопления и не знаете как начать, поговорите с профессионалом по планированию. Эти специалисты обучены разумно вкладывать ваши деньги, обычно у них есть история прибыли на капиталовложение. С одной стороны, за их услуги придется платить, но с другой вы будете платить за то, чтобы для вас сделали деньги. Неплохая сделка.

Советы

• Обновляйте свои знания и навыки, это позволит быть впереди конкурентов и больше зарабатывать в будущем.
• Когда растет число потерь имущества без права выкупа – еще не лучшее время покупать дом потому, что закон спроса и предложения заставит цены идти дальше вниз.

• Потом, когда эти объекты будут полностью распроданы банками, закон спроса и предложения двинет цены обратно вверх.
• Пока потерь без права выкупа немного, держите собственность, цены будут расти.

Предупреждения

• Когда из банков вам будут звонить и предлагать кредитные карты, учтите: это увеличит долговое бремя. Неважно, насколько чудесны их предложения, отказывайтесь! Ничто так не раздражает, как банки, выжимающие из вас платежи по кредитке.