Как занимать деньги у родственников или друзей для покупки дома

У вас есть сердечные родственники и друзья, обладающие возможностями, чтобы помочь вам стать домовладельцем? Новые покупатели жилья все чаще для этого используют "внутрисемейную ипотеку" в размере 10-100% от стоимости покупки. Однако, вам нужен план, чтобы избежать неприятностей и ловушек, происходящих при смешивании денег и отношений. Лучший способ занять у знакомых, это сделать сделку как можно более формальной. Читайте дальше для получения подробных инструкций.

Шаги

1. 1 Найдите кредитора. Рассмотрите родственников, друзей и партнеров, которые доверяют вам и хотят, чтобы у вас был дом. Вам придется платить проценты (но вы сможете вычесть процентные платежи для целей налогообложения, если ипотека надлежащим образом задокументирована), так что найдите кого-то, кто может извлечь выгоду из устойчивого потока платежей.
2. 2 Договоритесь об условиях кредитования. Выберите и договоритесь об условиях займа, который вы будете использовать. Стандартные условия включают сумму, процентную ставку, срок, способ погашения, периодичность погашения. Процентная ставка, используемая для внутрисемейной ипотеки, составляет в среднем 4,7%, но вы и ваш кредитор должны обсудить альтернативные варианты, и договориться о таком размере, который обеспечит беспроигрышную ситуацию для вас обоих.
3. 3 Подготовьте официальные документы. Вам понадобится вексель, чтобы зафиксировать кредит. Если кредит будет обеспечен недвижимостью, вам также понадобится ипотека (или доверенность, в зависимости от штата). Вы можете приобрести базовые версии этих документов в Интернете и в книжных магазинах. Однако покупка жилья - сложная сделка, и вы должны доверить подготовку документов профессионалу, чтобы обеспечить соответствие документов требованиям вашего имущества и вашего штата. Для этого вы можете привлечь юриста по недвижимости или частную компанию по кредитованию.
4. 4 Создайте план погашения. Используя кредитный калькулятор, введите свои условия кредитования и сформируйте список со сроками и суммами, которые и представляют собой график платежей. Посылайте чек перед каждой датой. Вы также можете воспользоваться услугами бухгалтера или частной компании по кредитованию, чтобы обслуживать ваш кредит и организовывать электронные переводы средств каждый месяц.
5. 5 Погашайте кредит согласно договоренности. До тех пор, пока вы не отстаете от вашего графика платежей, как прописано в вашем векселе, вы на верном пути к успешному погашению займа. Если у вас непростые времена, обсудите это с вашим кредитором. Он или она хочет, чтобы у вас все было хорошо (ведь он хочет получить свои деньги обратно!) Можно договориться о переносе платежа в конец графика или превращения его в подарок.

Советы

• Будьте честными и открытыми. Если кредит между родителем и ребенком, сделайте так, чтобы братья и сестры знали о договоренности и характере условий. Объясните, что речь идет о формальном кредите, не подарке, который управляется профессионально. Будьте готовы предложить аналогичную сделку другим так, чтобы не возникала ревность. Точно так же, скрывать частный кредит от вашего супруга или партнера, значит искать неприятностей.
• Если вы не можете выплатить, по крайней мере, компенсируйте каким-то другим способом.
• Вы можете установить процентную ставку, чтобы она была беспроигрышной. Скорее всего, вы сможете договориться о процентной ставке, которая лучше (меньше), чем вы могли бы получить от институциональных кредиторов, и лучше (выше), чем кредитор может заработать от финансовых вложений такой длительности. Поскольку проценты должны быть выплачены (так, IRS не признает подарком упущенный процент), большинство заемщиков предпочитают оплачивать их родственнику, а не банку.
• Создайте буфер, имея кредит под управлением профессионала. Профессионалы могут позаботиться о грязной работе, связанной с частным управлением кредитом. Работа включает в себя кредитную документацию, ежемесячные напоминания о погашении и бухгалтерский учет, в конце года отчеты и реструктуризацию кредита в случае необходимости. Профессиональное управление пригодится для налоговой отчетности, так как обе стороны должны будут делать годовой отчет, документирующий процентные платежи, если заемщик хочет иметь возможность вычесть их.
• Как минимум, установите процентную ставку на уровне текущей федеральной ставки (Applicable Federal Rate -AFR). IRS предполагает "подарок", когда они видят сделку между членами семьи. Способом доказать их неправоту будет установление AFR в качестве процентной ставки. AFR изменяется каждый месяц и может быть найдена на www.circlelending.com/afr или на веб-сайте IRS.

Предупреждения

• Будьте в курсе ежегодных вычетов налогов на подарки. В соответствии с IRS, физические лица могут делать подарок до 12000$ ежегодно другому лицу без налоговых последствий. Любые платежи, которые вы простите по частному кредиту, засчитываются в качестве вашего подарка за год этому человеку. Обратитесь к бухгалтеру или налоговому консультанту, если вы обеспокоены тем, что с помощью прямых подарков или прощенных платежей по кредиту вы можете превысить годовую сумму разрешенного подарка.