Как выбраться из долгов

Выбраться из долгов и избегать их в дальнейшем не так уж просто. Если вы читаете эту статью, то, по всей вероятности, у вас накопилось много долгов, и вам кажется, что избавиться от них просто невозможно. В этой статье пойдет речь о том, как перестать наращивать новые долги и изменить подход к планированию бюджета.

Шаги

1. 1 Перестаньте наращивать долги. Вам нужна лишь одна кредитная карта, и если у вас их больше – закройте все лишние. Лимит по оставшейся карте уменьшите в два раза. Откажитесь от всех кобрендинговых кредитных карт, чтобы избавиться от соблазна пользоваться ими. Кредитную карту вы будете использовать лишь для приобретения чего-то необходимого и того, за что вы сможете быстро расплатиться.
2. 2 Записывайте расходы. Подобная мысль у большинства людей не вызывает ничего, кроме раздражения. Однако это – самое важное, что можно сделать для решения проблемы. Вы в долгах потому, что тратили деньги, которых у вас не было. Скорее всего, ваши долги копились постепенно, а не стали следствием одной очень большой покупки. Вы сможете начать выбираться из долговой ямы только в том случае, если поймете, на что тратите деньги. Каждый день фиксируйте даже малейшие расходы.
3. 3 Разбейте расходы на группы. Пускай ежемесячные расходы будут делиться на три категории: "Необходимо", "Нужно" и "Хочется". "Необходимо" – это то, без чего вы не сможете жить: еда, арендная плата, лекарства, еда для домашнего питомца и так далее. "Нужно" – это то, без этого можно пока и потерпеть: одежда, чтобы ходить на работу, абонемент в спортзал и прочее. "Хочется" делает жизнь приятнее, но без всего этого можно и обойтись: подписки на газеты и журналы, кабельное телевидение, еженедельные походы куда-то с друзьями и так далее. Разбив расходы на такие группы, вы получите представление о том, куда уходят деньги, и сможете понять, где можно сэкономить. Нет необходимости отказываться от всех "Нужно" и "Хочется", но сначала рассмотрите именно их. Один из пунктов расходов – это оплата долгов. Вам всегда следует стараться выплачивать больше требуемого минимума, иначе вы будете рассчитываться с долгами слишком долго. Например, по одной кредитной карте с лимитом в $1,000 и ставкой 19% годовых минимальный платеж будет составлять примерно $26 в месяц. Такой кредит придется погашать пять лет, и в итоге вы заплатите $1556.40, то есть проценты составят $556.40. Выплачивая по минимуму, вы отдадите банку все, что взяли плюс 55%.
4. 4 На основании записанных расходов составьте бюджет. Зафиксируйте суммы, потраченные в прошлом месяце на каждую группу. Не переживайте, если получается много. Сейчас просто записывайте. Если в прошлом месяце на одежду вы потратили 10 тысяч рублей, так и запишите. 4 тысячи на бензин? Запишите.
5. 5 Определите размер выплат по долгам. Проанализировав свой бюджет, вы увидите, где расходы можно было бы сократить. Вы также выделите категории, где расходы наоборот можно было бы увеличить. Это не значит, что вам нужно максимально урезать все расходы и потом голодать. Можно провести аналогию с диетой: если вы хотите ограничить количество потребляемых калорий, что вы делаете первым делом? Отказываетесь от сладкого, так? Тут главное – быть реалистом. Вы платите за спортзал и не ходите? А как насчет ежедневного кофе в приятном кафе? Скорее всего, на вашем бюджете есть лишний жирок, и им можно спокойно пожертвовать. Сделав все эти расчеты, вы поймете, сколько денег вы можете тратить на выплаты по долгам. Запишите эту цифру. Если вы не хотите фиксировать все расходы, записывайте только расходы по тем категориям, которые вы пытаетесь сократить. Так вы сразу сможете оценить, насколько хорошо у вас получается экономить, а если вы почувствуете, что рискуете выйти из бюджета, тем лучше – это сможет удержать вас от ненужной покупки.
6. 6 Разберитесь, кому вы должны, сколько и на каких условиях. Долги часто кажутся непомерными, потому что вы плохо представляете, сколько должны на самом деле. Соберите все счета и составьте список всех своих долгов. Запишите всю относящуюся к делу информацию: имя кредитора или название банка, общую сумму, минимальный месячный платеж и процентную ставку.
7. 7 Начните расплачиваться. Возьмите сумму выплат, полученную из бюджета в шаге 4, и направьте эти деньги на расчет с долгами. Неплохо было бы определить приоритеты и решить, на погашение каких долгов пойдут "лишние" деньги. У вас есть долги, срок выплат по которым давно истек, и теперь кредиторы ломятся в дверь и обрывают телефон? У вас есть долги под очень высокие проценты? Пусть эти долги и станут приоритетными. Предположим, вы подсчитали, что можете без проблем урезать месячный бюджет на $250 и направить эти деньги на выплаты по долгам, а из составленного списка долгов вы знаете, что должны по кредитной карте $2000 под 19.5%, $1000 по кредитке Visa под 11.5% и $25000 на ипотеку под 5%. Вам следует выплачивать минимальные суммы по долгам под низкие проценты и большую часть своих $250 направлять на погашение долгов под самые высокие проценты (в данном случае - на выплаты по кредиту под 19.5%, несмотря на то, что фактическая стоимость ипотеки выше). Допустим, вы уже выплачиваете минимум в $50 по дорогой кредитной карте. Если вы станете платить по $300 в месяц ($50 минимум + свободные $250), то, выплатив этот долг, вы сможете направить на остальные долги уже не $250, а $300 в месяц (то есть вы освободите $50 в месяц). По каждому следующему долгу расплатиться будет проще.
8. 8 Повторяйте до тех пор, пока у вас не начнет получаться. Со временем станет легче. Как только вы выясните, сколько вы тратите и сколько вы должны, расплачиваться станет проще. Постепенно ваш бюджет расширится, вы увеличите количество денег, которые можете платить себе (см. совет ниже) и сумму выплат по долгам. Продолжайте выплачивать все долги в соответствии со списком приоритетов. Расплатившись по кредитам и овердрафтным картам, закройте эти кредитные линии.
9. 9 Не сдавайтесь. Скорее всего, ваши долги образовались не в одночасье, и за день вам точно не выбраться. Решения, принятые на скорую руку, проблемы не решат. Лишь научившись обращаться с деньгами, вы сможете сделать свою жизнь гораздо более спокойной, и у вас появится возможность направить свою энергию на что-то более приятное.

Советы

• Если вы чего-то хотите, накопите денег и купите. Занимать деньги следует только на самое необходимое (машина и дом). Не занимайте деньги на оплату мебели, каких-то устройств или отпуска. Если вы не можете заплатить наличными, значит, вы не можете этого себе позволить.
• Существует три подхода к определению, с каким долгом следует расплачиваться в первую очередь: 1) первым делом выплачивать долг с самой высокой процентной ставкой (это сэкономит больше всего денег); 2) первым делом погашать самый большой долг (расплатившись с таким долгом, вы испытаете чувство облегчения); 3) сначала выплачивать самый маленький долг (это даст вам чувство удовлетворения и поддержит на правильном пути). У каждого подхода есть свои плюсы. Главное - не отступать от плана.
• Ежемесячно выплачивайте минимум по всем обязательствам, кроме самого маленького. Расплатившись по одному, переходите к следующему по величине. Это еще один психологический "трюк": вы быстро увидите результат своих усилий, и это вселит в вас уверенность.
• Сначала заплатите себе. Многие люди в долгах ставят на первое место кредиторов, а себя – на последнее. Предусмотрите в своем бюджете категорию "резервный фонд" - это будет вашей подушкой безопасности. В мудрых статьях говорится, что размер этого фонда должен быть достаточным для покрытия расходов на 3-6 месяцев. Не пугайтесь. Откладывайте хоть что-то на непредвиденные расходы - это очень большое дело.
• Помните: минимальные платежи со временем приводят к максимальным суммам выплат. Платя больше минимума, вы сможете не только быстрее избавиться от долга, но и в итоге заплатить меньше. Заметьте, многим кредиторам такая практика не нравится.
• Можете ли вы зарабатывать больше? Большинству людей под силу найти еще один источник доходов. У вас есть хобби или навыки, которые могли бы приносить какой-то доход? Храните ли вы дома или делаете ли своими руками что-то такое, за что люди готовы были бы платить на сайтах вроде eBay.com или Molotok.ru? Если да, то этот дополнительный доход можно полностью направить на погашение долгов, а со временем это может вырасти во что-то большее.
• Платить за что-то наличными – надежный способ избежать возможных финансовых ошибок и выплат банкам. Если вы идете в магазин с парой тысячей рублей, то это все, что вы можете потратить. Люди каждый день отдают огромные деньги банкам.
• Если кредиторы вас преследуют буквально по пятам, вы боитесь отвечать на звонки и проверять почту, успокойтесь и сделайте глубокий вдох. Все нормально. С вами все будет хорошо. Теперь еще раз вдохните и позвоните им. Или, что еще лучше, - напишите. Если компания привлечет вас к суду, у вас будет доказательство того, что вы пытались расплатиться с долгами. Кредиторы обычно хотят сотрудничать с должниками и искать решение. Взяв на себя инициативу, позвонив и объяснив ситуацию, вы можете обнаружить, что кредиторы готовы предложить вам способ погашения долга.
• Подумайте о консолидированном кредите. Таким способом можно собрать все долги воедино, в идеале – под невысокую фиксированную ставку. Вы можете расплатиться с кредиторами, а потом ежемесячно выплачивать консолидатору займа определенные суммы.
• Прежде чем начать откладывать деньги, сравните процент по вкладу с процентом, который вы должны выплачивать по кредиту. Чаще всего лучше выплачивать долг с опережением.
• Поймите, что банки, давшие вам кредитные карты, вам не друзья. Они хотят, чтобы вы до конца жизни были у них в долгу и ежемесячно выплачивали хотя бы минимальную сумму. (Они заносят ваши платежи по кредиту в список своих активов.) Поэтому вам стоит выплатить свой долг каждому банку, а через несколько месяцев задуматься о закрытии счетов. Пользуйтесь дебетовой картой, потому что так вы сможете потратить лишь те деньги, что у вас есть, рассчитываясь при этом картой. Закрытие счета через несколько месяцев после выплаты долга позволит сохранить хорошую кредитную историю.

Предупреждения

• Старайтесь не выдавать коллекторам информации о себе. Все, что вы говорите, записывается. Пусть разговоры будут краткими и вежливыми. Не отвечайте на личные вопросы.
• Любой ценой избегайте микрозаймов «до получки». Это быстрое средство может создать эффект домино. Прежде чем даже подумать о таком кредите, рассмотрите другие источники (например, взять в долг у друзей или родственников).
• Не будьте опрометчивы. Закрытие возобновляемых кредитных счетов может снизить ваш рейтинг кредитоспособности. Это сократит вашу кредитную историю и снизит вашу кредитоспособность. Тщательно выбирайте, какие карты закрыть. Проблему можно решить, избавившись от более новых карт и сохранив старые. Тем не менее, стоит также учесть разницу в процентных ставках.
• Если вы решите заплатить по кредиту меньше, чем должны, это плохо отразится на вашей кредитной истории. Лучше всегда вносить платежи в полном размере.
• Если вы собираетесь прибегнуть к услугам компании по консолидации долгов, проверьте компанию в бюро защиты прав потребителей и убедитесь, что к ним нет претензий. Если претензии и жалобы были, удостоверьтесь, что проблемы были решены, а клиенты остались довольны.
• Хронические траты и долги – такая же дурная привычка, как алкоголизм или любая другая зависимость. Траты могут казаться способом убежать от реальности, и часто они совершаются для того, чтобы отвлечься от каких-то более глубоких проблем. Если вы чувствуете, что у вас проблема, обратитесь к психологу.
• Будьте осторожны с низкопроцентными кредитными картами с переводом баланса на другой счет. Их эффективная процентная ставка в большинстве случаев затягивает людей еще в большие долги.