Главная » 2015 » Октябрь » 18 » Как оценить предложение по кредитной карте
16:04
Как оценить предложение по кредитной карте

Как оценить предложение по кредитной карте

Разве кредитная карта предлагает вам слишком много, чтобы быть правдой? Может быть. Компании предлагают кредитные карты для зарабатывания денег, так что вы должны знать, как их заманчивые предложения пойдут на пользу им , прежде чем выигрываете вы . Как только вы поймете свои условия, вы можете принять обоснованное решение и в полной мере использовать то, что вам предлагают, за вычетом скрытых платежей.

Шаги

  1. 1 Выясните, кто послал вам предложение. Оно может быть от независимого маркетолога, даже если есть ссылки на названия основных кредитных карт, пытаясь взимать с вас плату просто на рассылку. Посмотрите на ответном конверте, на фирменном бланке основного предложения и в условиях, - если вы видите название вроде "Процессинговый центр" или "Кредитная карта администрации", скачивайте приложение и двигайтесь дальше.
  2. 2 Сравните персональные кредиты и годовые процентные ставки для покупок (ГПС). Это процент на счету, который вы платите в год. Он появляется в большом типе, но вы не застрахованы от этого ГПС. После однократного применения ваша кредитная история анализируется, она может измениться. Если это вводный курс, должно быть указано, как долго курс будет держаться. Также имейте в виду, что низкие процентные карты[1] , как правило, имеют меньше награды. И если вы погашаете остаток в полном объеме каждый месяц, вы не будете платить никаких процентов. В результате, низкий интерес может или не может быть лучшим вариантом, в зависимости от того, как вы планируете использовать кредитную карту.
  3. 3 Рассмотрим другие ГПС. Денежные авансы и балансы переводов имеют различный (часто выше) ГПС и обычно включают сделки или балансово-трансферную плату (около 3%). Ищите 0% годовых и попросите, чтобы гонорар варьировался - 43% для новых клиентов.[2]
    • Когда вы получаете денежный аванс или передаете баланс и получаете низкий или 0% годовых, все ваши другие сборы (до и после) еще вызывают нормальный интерес. Хитрость в том, что, когда вы делаете платеж по кредитной карте, к оплате применяется самая низкая процентная ставка баланса , чтобы ваша более высокая процентная ставка остается на карте, пока ваш денежный аванс или перевод баланса полностью оплачивается; в течение всего этого времени она взимается при нормальном (высоком) ГПС.

      • Пример: У вас есть баланс $ 1200 и 15% годовых. Вы получаете денежный аванс за $ 1200 при 0% годовых на 12 месяцев. Вы собираетесь осуществлять выплату 100 $ в месяц в счет погашения предыдущих $ 1200 баланса – как только вы с ним расплатитесь, ваши процентные платежи пойдут вниз, потому что баланс понижается, так что вы будете в конечном итоге платить около $ 108 в виде процентов.[3] Вы не беспокоитесь о наличных, потому что вы не должны платить за это в течение целого года, не так ли? Неправильно. Ваши платежи будут применяться к наличным в то время как с вас взимается 15% годовых на предыдущем балансе, который на 180 $ - 72 $ больше, чем вы ожидали! Плюс, если вы не погасите денежный аванс в полном объеме за прошлый год, вы могли бы получить прибыль с процентных платежей в течение всего года (еще $ 180 или больше).
      • Чтобы предотвратить любые неожиданности, погасите весь свой баланс на карточке до получения наличных или перевода баланса, и не берите ничего другого на карту до тех пор, пока низкий / нулевой баланс ГПС не будет полностью оплачен. Планируйте оплатить его в полном объеме пока промо период ГПС истекает, и вы получите 0% кредит на кредитную карточку компании в их собственной игре!
    • Посмотрите на штрафные санкции или невыполненные обязательства. Это то, что взимается, если вы платите поздно или нарушаете свой лимит, и может быть более 30%. Условия, на которых эти тарифы варьируется от предложения к предложению. Посмотрите на карту с прощающими сроками, например, позволяя один или два просроченных платежа перед тем, как ГПС вступает в силу. Например "Если ваша оплата поступает с опозданием в более чем десять дней два раза в течение шестимесячного периода, ставка пени будет применяться."
  4. 4 Работайте с переменными ставками. Если ваш ГПС изменяется, необходимо указать, как. Обычно это варьируется в зависимости от Prime Rate (начальной ставкой), а предложение будет звучать как нечто вроде: "Ваш ГПС от годовых сделок купли-продажи может варьироваться. Ставка определяется ежемесячно путем добавления 5,9% к начальной ставке**." И сноска могла быть такая: "** Начальная ставка используется для определения вашего ГПС к курсу, опубликованному в Wall Street Journal (Уолл Стрит Джоурнал) на 10-й день предшествующего месяца."
  5. 5 Посмотрите на льготный период. Это количество времени, в течение которого вы должны оплатить счет в полном объеме, иначе с вас взимают проценты на остаток. Большинство карт имеют 20-30 дневный льготный период. Если карта не имеет льготного периода, с вас взимают проценты, как только вы берете деньги. И помните, что если вы не платите остаток на счете в полном объеме каждый месяц, нет льготного периода.[4]
    • Знаете ли вы, что если вы не платите необходимую сумму в полном объеме в течение льготного периода, с вас взимают проценты за весь период, даже если вы оплатили почти все в течение льготного периода? Допустим, вы покупаете кровать за $ 1000 с 1 августа, и это только плата на вашей карте. До конца льготного периода вы платите $ 999, а значит все еще есть $ 1, которые вы обязаны заплатить, когда ваш льготный период истечет. Но, вы получите начисленые проценты за все 1000 $ со дня, когда была совершена покупка (или с первого дня расчетного цикла, в котором была совершена покупка), независимо от того, что вы уже оплатили, и независимо от того, когда платеж был произведен. Это общая практика под названием " задний интерес ', за что кредитные компании часто критикуют.[5]
  6. 6 Найдите метод, используемый для расчета баланса для покупок.
    • "Средний ежедневный баланс": Ваш баланс рассчитывается каждый день, и проценты начисляются на основе этих усредненных остатков.

      • С помощью этого метода вы можете на самом деле снизить процентные расходы, разбив платежи на куски. Скажем, у вас есть баланс $ 1000, и вы оплачиваете его в последний день цикла. Ваш средний ежедневный остаток будет составлять $ 1000, так что с вас взимают, скажем, 13% ($ 130/12 = $ 10.80) за этот баланс для этих 30 дней. Но что, если вы платите $ 500 в середине цикла, и еще $ 500 в последний день? Ваш средний ежедневный остаток теперь будет $ 750 (это было 1000 $ в течение первых 15 дней, $ 500 для других 15 дней) и ваш финансовый расход будет 13%, что равно $ 97,50 и $ 8,13, если мы говорим о балансе только за 30 дней, что на 25% ниже, чем если бы вы сделали компенсацию в полном объеме в конце месяца!
      • В Великобритании метод обычно используется "ежедневного начисления". Это похоже на метод среднего дневного остатка - различия незначительны.[6]
    • "Скорректированный баланс": Прямо перед вами счет печатается и отправляется по почте, эмитент указывается во всех платежах, произведенных в течение текущего расчетного периода с балансом на конец предыдущего расчетного периода. Это дает вам остальную часть цикла оплаты, чтобы оплатить часть баланса, и не платить проценты по этой сумме. Это метод считается наиболее выгодным.[7]
    • "Предыдущий баланс": Оплата взимается на основе баланса за предыдущий месяц, а не текущего. Это не обязательно плохо; при этих задержках с вас взимают деньги за конкретный баланс, но могут быть нескольких сюрпризов, если ваш баланс резко колеблется, например, если с вас взимается только $ 25 - это платежный цикл, но пришло время, чтобы платить за $ 2000 от предыдущего цикла. Или, что может быть положительным - если вы хотите сделать большую покупку за один месяц, было бы полезно, чтобы не пришлось платить проценты до следующего месяца, когда ваш банковский счет пополняется новой зарплатой.
    • "Два цикла Среднедневного остатка" или " двухцикловый биллинг ": Некоторые эмитенты рассчитывают финансовые расходы на основе среднего остатка текущих и предыдущих месяцев, что, по существу, заставляет вас платить проценты по долгу, которого у вас уже нет! Например, если с вас взималось $ 1000 в прошлом месяце и заплатили их в полном объеме, и ваш баланс в этом месяце составляет всего лишь $ 10, вы получите начисленные проценты за $ 505 (в среднем $ 1000 и $ 10); если ваш ГПС составляет 15%, это $ 75,75. Избегайте этого любой ценой (каламбур не имелся ввиду), если ваш баланс имеет тенденцию колебаться.
  7. 7 Проверьте ежегодные сборы. Большинство авиакомпаний и карты Cash Back (кеш бек) имеют ежегодную плату, поэтому убедитесь, что выгоды от использования этой карты перевесят стоимость членства по карте. Вы также можете попросить отказаться от ежегодной платы.
  8. 8 Смотрите, если есть минимальная оплата финансов. Если у вас небольшой баланс, начисление процентов может быть очень низким. Если это меньше минимального финансирования (например, $ 0,75), будет взиматься минимальная стоимость финансирования. Если у вас, как правило, большой баланс, этот срок не так важен.
  9. 9 Обратите внимание на сборы. Взимание любого из этих сборов будет вам ближе к лимиту, и, как правило, влечет штрафы и пеню за льготный период.
    • плата за сделку для денежных авансов
    • Балансово-трансферная стоимость
    • плата по позднему платежу
    • плата сверх лимита
  10. 10 Читайте написанное мелким шрифтом. Посмотрите на следующие ловушки:
    • Повышение ставки просто так. Некоторые эмитенты оставляют за собой права поднять свой ГПС, даже если вы никогда не задерживали оплату по вашему счету. Фраза "в любое время по любой причине" - это красный флаг.
    • Универсальный пункт по умолчанию. Эта практика включает поднятие ГПС, если вы сделаете несвоевременной выплаты по любому кредиту. Проверьте наличие фраз «по умолчанию перед прочими кредиторами» или «по счету с любыми другими кредиторами".
    • Спорные резолюции, обязательные арбитражи. Если есть спор, независимая третья сторона решает проблему - не судья или суд. Решение является окончательным и не обсуждается или апеллируется. Обязательные арбитражи означают, что вы отказываетесь от своего права на иск и всегда будет необходимо использовать арбитра. Тем не менее, такие оговорки, вероятно, не работают в суде.
    • Дополнительные расходы, такие как взимание платы, если вы не пополняете счет каждый год.

Советы

  • Если у вас возникли сомнения, позвоните в службу поддержки и получите конкретные ответы. Получите имя и идентификационный номер представителя, а также в случае, если они дают вам неправильную информацию, и с вас в конечном итоге снимется плата за то, что они неправильно сказали, вы можете использовать запись этого разговора, чтобы снять эти обвинения.
  • В США, каждый предложение по кредитной карте предусматривает стандартный пакет, который часто называют "Пакет Шумера" по имени конгрессмена, ответственного за требования законодательства, предусматривающего его, который четко определяет условия оферты в порядке, указанном выше. Большую часть времени он находится на обратной стороне листа бумаги, которую послала компания.
  • Некоторые торговые кредитные карты (например, те, которые выпущены универмагом) хороши только для продавца, который их выдал.
  • Если вы доверяете вашим местным банкирам, вы можете принять их предложени и попросить их честно оценить его для вас. Знайте, что они будут склоняться к собственной продукции.
  • Независимо от того, какой тип кредитной карты вы получите, пытайтесь платить в полном объеме (или в лучшем случае как вы можете) каждый месяц. Многие карты пытаются обмануть вас, давая вам деньги или другие выгоды для проведения баланса. Но их интерес и другие стоимости будут всегда намного перевешивать любые награды, которые вам предлагают.

Предупреждения

  • Будьте аккуратны при заполнении кредитной заявки. Если ошиблись при заполнении платежей, любая неточная информация в вашей заявке может быть использована против вас, как свидетельство намерения обмануть.
  • Получение предварительного одобрения ничего не значит, кроме того, что эмитент хочет, чтобы вы заполнили заявку, прежде чем сделать предложение кредита. До этого момента ничего не высечено на камне.
Категория: Вопросы и ответы | Просмотров: 368 | | Рейтинг: 0.0/0
Всего комментариев: 0
Добавлять комментарии могут только зарегистрированные пользователи.
[ Регистрация | Вход ]